5.1.1 Renteverlaging
Door de Unit Schulddienstverlening kunnen kredieten worden verstrekt in de vorm van persoonlijke leningen (PL). Ook kan een saneringskrediet worden verstrekt in het kader van schuldregeling.
Beide kredietvormen zijn rentedragend en worden geregistreerd bij de Unit Schulddienstverlening maar ook bij het Bureau Kredietregistratie te Tiel (BKR). Hiermee wordt voorkomen dat mensen hoge schulden aangaan en wordt er zicht gehouden op iemands kredietverleden.
Alleen mensen met een inkomen tot 130% wettelijk minimum loon (WML) en mensen met een zogenaamd “beschadigd” kredietverleden komen in aanmerking voor een PL via de Unit Schulddienstverlening.
Bij een reguliere PL gaat het voor een alleenstaande, een alleenstaande ouder en een gezin om maximale bedragen van respectievelijk € 1.650,--, €2.150,-- en € 2.400,--.
De Unit Schulddienstverlening bepaalt slechts of iemand verantwoord kan lenen en dus niet of de behoefte waarvoor geleend wordt, terecht dan wel noodzakelijk is.
Vanwege de landelijke toename van consumptieve kredieten bij commerciële aanbieders en het ontstaan van schulden daardoor, wil de gemeente Eindhoven zoveel mogelijk voorkomen dat mensen die leven op een sociaal minimum een (kleine) lening afsluiten bij een commerciële kredietverstrekker. Daarom heeft de gemeente Eindhoven besloten om het rentepercentage van de Eindhovense Unit Schulddienstverlening te verlagen van 12,6% naar 9,0%.
Uitgangspunt blijft dat ook deze producten kostendekkend moeten zijn. Met het verlagen van het rentepercentage is dit langer het geval. Per verstrekte PL wordt daarom een bedrag van € 65,-- in rekening gebracht bij de betreffende gemeente.
5.1.2 Gevolgen voor de regiogemeenten
Het aanvragen van een PL bij de Unit Schulddienstverlening is niet alleen mogelijk voor inwoners uit de gemeente Eindhoven, maar ook voor
inwoners uit de overige contractgemeenten.
Dit betekent dus ook dat in voorkomende gevallen per aangevraagde PL een bijdrage van € 65,-- bij de betreffende regiogemeente in rekening wordt gebracht. Om te voorkomen dat mensen ten onrechte gaan lenen is het als ISD noodzaak om goed te communiceren over voorzieningen vanuit het armoedebeleid (bijzondere bijstand en minimaregelingen). Daar waar een cliënt toch geld wil lenen willen we graag dat hij verantwoord leent. Hierdoor kunnen (verdere) schulden worden voorkomen.
In het verlengde van bovenstaande info behoeven de zogenaamde inrichtingskosten enige nadere aandacht.
Inrichtingskosten kunnen we globaal onderverdelen in 2 categorieën, te weten:
bedrag van € 65.00 in rekening gebracht ivm de aanvraag PL.(Vrijwel) volledige inrichting van een woning zoals bij een gedwongen verhuizing wegens echtscheiding of indien een vreemdeling met een geldige verblijfstitel vanuit het AZC in een gemeente komt wonen. Meestal heeft men voor dergelijke situaties niet kunnen reserveren. Het bedrag wat in deze situaties vaak geleend moet worden is vaak hoger dan het maximale bedrag in het kader van de persoonlijke lening. ISD de Kempen wordt in dit soort situaties om een borgstelling gevraagd. Tevens wordt voor het geleende bedrag boven het maximale PL-bedrag bijzondere bijstand verstrekt (suppletie). Aan ISD de Kempen wordt tevens een
In de praktijk is het zo dat de afhandelingstermijn van een PL dusdanig lang is en de cliëntsituatie vaak dusdanig nijpend dat ISD de Kempen vooruitlopend op de beslissing ihkv de PL cliënt voorschotten verstrekt. Cliënt tekent een machtiging waarna de unit schulddienstverlening de PL aan de ISD overmaakt. Deze wordt verrekend met de verstrekte voorschotten. Een eventueel restant wordt aan cliënt overgemaakt.
Gelet op bovenstaande informatie komen wij tot het volgende voorstel:
In plaats van een rentedragende PL bij de Unit Schulddienstverlening Eindhoven, is het vanwege financiële en praktische redenen (o.a. snelheid van handelen) gewenst om voortaan ter zake renteloze leenbijstand te verstrekken.
Opmerking: Renteloze leenbijstand zou ook rentedragende leenbijstand kunnen zijn. Welke keuze maakt de ISD hierin?
Inrichtingskosten die beperkt zijn tot één of slechts enkele duurzame gebruiksgoederen, b.v. wasmachine en/of koelkast.
In dit geval is er meestal (langdurig) sprake van een inkomen op of rond WML. Vanuit bijstandsoptiek wordt men geacht te hebben kunnen reserveren voor dergelijke kosten. Daarom is bijstandsverlening in deze kosten in principe niet mogelijk.
Eventuele gewenste financiering van deze kosten zou kunnen geschieden via een rentedragende PL bij de Unit Schulddienstverlening Eindhoven. Het maximale te lenen PL-bedrag is voor deze kosten kostendekkend. ISD de Kempen wordt in deze zaken niet om een borgstelling gevraagd.
Voorstel 1:
Kosten die verband houden met een (vrijwel) volledige inrichting van een woning kunnen worden gefinancierd via het verstrekken van renteloze leenbijstand.
5.1.3 Relatie gemeentelijk draagkrachtcriteria en doelgroep PL bij de Unit Schulddienstverlening
- De ISD-gemeenten:
Beperken de doelgroep tot 110% van de geldende bijstandsnorm
Beoordelen ook bij leenbijstand de noodzaak van de aan te schaffen goederen/diensten.
Leenbijstand is in het algemeen renteloos.
- De gemeente Eindhoven:
Beperkt de doelgroep tot 130% WML.
Beoordeelt de aflossingscapaciteit en niet de reden waarom een PL wordt aangevraagd.
De PL is rentedragend.
In de praktijk kan het dus voorkomen dat bijvoorbeeld een inwoner uit één van de ISD-gemeenten, met een inkomen tussen 100% van de bijstandsnorm en 130% WML, voor niet-noodzakelijke kosten (b.v. luxe artikelen) een PL afsluit via de Unit Schulddienstverlening en dat daarvoor een bedrag van € 65,-- in rekening wordt gebracht bij de gemeente. E.e.a. ongeacht of die inwoner een gemeentelijke uitkering ontvangt of niet.
In dit voorbeeld moet de gemeente een vergoeding van € 65,-- betalen voor kosten die gemaakt worden voor niet-noodzakelijke goederen/diensten t.b.v. een inwoner die qua inkomen niet behoort tot de gemeentelijke bijstandsdoelgroep.
Deze problematiek behoeft nadere beleidsmatige aandacht.
5.1.4 Knelpunt gemeentelijke bijdrage van € 65,-- per PL aan Eindhoven
Tijdens een regiobijeenkomst bij de Unit Schulddienstverlening te Eindhoven is uitvoerig over deze kwestie gediscussieerd.
De Unit Schulddienstverlening:
doet geen onderzoek naar de noodzaak van de kosten waarvoor een PL wordt aangevraagd en
toets overigens slechts de kredietwaardigheid en de inkomensgrens van 130% WML.
De ISD-gemeenten hebben de keuze uit 2 opties:
Het gemeentelijk beleid ook bij het aanvragen van een PL via de Unit Schulddienstverlening handhaven.
Dit betekent dat bij elke inwoner, die een PL bij de Unit Schulddienstverlening aanvraagt, de noodzaak van de kosten en de draagkrachtcriteria getoetst moeten worden. In de praktijk
betekent dit dat, qua bedrijfsvoering, in feite alle werkzaamheden moeten worden verricht die normaliter ook bij elke bijstandsaanvraag moeten worden gedaan. De hiermee gepaarde gaande uitvoeringskosten zijn beduidend hoger dan de eerdergenoemde gemeentelijke bijdrage van € 65,-- per PL.
Het beleid van de Unit Schulddienstverlening over de toegankelijkheid voor een PL overnemen.
Dit betekent dat iedere inwoner uit de ISD-gemeenten tot 130% WML een PL kan aanvragen bij de Unit Schulddienstverlening Eindhoven en dat hiervoor geen toetsing plaats vindt via de ISD.
Er is dan (vrijwel) geen sprake is van extra uitvoeringskosten.
Onze voorkeur gaat uit naar de onder b genoemde optie en wel om de volgende redenen:
Mensen met een inkomen tussen 110% van de bijstandsnorm en 130% WML kunnen worden geacht te behoren tot de lagere inkomensgroepen. Zij kunnen meestal niet of nauwelijks gebruik maken van het gemeentelijk beleid op het gebied van inkomensondersteunende regelingen via de WWB of t.a.v. kwijtschelding van gemeentelijke belastingen.
Om te kunnen nagaan in welke mate inwoners uit de ISD-gemeenten een dergelijke PL bij de gemeente Eindhoven aanvragen en wat de financiële gevolgen hiervan zijn voor de gemeenten, wordt voorgesteld om deze kwestie eind 2009 te evalueren.
Voorstel 2:
a. Het beleid van de Unit Schulddienstverlening over de toegankelijkheid van een PL overnemen. Dit betekent dat iedere inwoner uit de ISD-gemeenten tot 130% WML een PL kan aanvragen bij de Unit Schulddienstverlening en dat de ISD-gemeenten hiervoor een bijdrage, thans €65,-- per PL, betalen.
b. Eind 2009 evalueren in welke mate van deze kredietvoorziening bij de gemeente Eindhoven gebruik wordt gemaakt en wat de gevolgen hiervan zijn voor de ISD-gemeenten.
Artikel Gewijzigd beleid van de gemeente Eindhoven m.b.t. Persoonlijke leningen
Artikel Gewijzigd beleid van de gemeente Eindhoven m.b.t. Persoonlijke leningen
Onderdeel van Beleidsregels Schuldhulpverlening ISD de Kempen